여러분들은 노후준비 어떻게 하고 계신가요? 100세 시대라는 말이 무색할 만큼 은퇴시기는 빨라지고 있는데 반해 평균수명은 점점 길어지고 있습니다. 그렇기에 우리는 더욱더 철저한 노후대비를 해야 하는데요. 하지만 현실은 그리 녹록지만은 않습니다. 자녀 양육비나 교육비 지출도 상당한데다가 주택 마련 비용 또한 만만치 않기 때문이죠. 이러한 상황 속에서 여유로운 노후생활을 위해서는 반드시 경제활동을 통한 수입원이 있어야만 합니다.
그렇다면 직장인들의 든든한 노후자금 수단으로는 무엇이 있을까요? 바로 퇴직금입니다. 퇴사 후 받게 되는 퇴직금은 인생 2막을 시작하기 위한 필수 자금인데요. 요즘같이 금리가 낮은 시기에는 안전하면서도 높은 수익률을 보장받을 수 있는 재테크 상품 선택이 중요합니다. 따라서 오늘은 목돈 굴리기 및 노후 대비용으로도 활용 가능한 퇴직금 운용방법에 대해 알아보겠습니다.
1년 이상 근무한 근로자가 회사를 그만둘 때 지급받는 돈을 퇴직금이라고 한다. 보통 근속연수 1년에 30일분 이상의 평균임금을 받을 수 있으며 일시금 또는 연금 형태로 수령할 수 있다. 이때 주의해야 할 점은 중간 정산 사유에 해당되지 않는 한 중도 인출이 불가능하다는 것이다. 만약 부득이한 사정으로 인해 당장 생활비가 필요하다면 담보대출을 이용하면 된다. 다만 대출 이자가 발생한다는 점을 감안해야 한다. 그리고 국민연금공단에서는 만 55세 이상이고 소득이 있다면 조기 노령연금 신청이 가능하다고 밝혔다. 단, 조건이 충족돼야 하며 예상 연금액의 70% 수준이라는 점을 참고하자. 마지막으로 개인형 퇴직연금(IRP) 계좌 개설 시 세액공제 혜택을 받을 수 있다는 장점이 있다. 연간 최대 700만 원까지 납입 가능하며 연말정산 시 최대 115만 5천 원까지 환급받을 수 있다.
먼저 확정급여형(DB)과 확정기여형(DC) 제도 차이를 알아야 합니다.
DB형은 회사가 적립금을 운용하고 근로자가 받을 퇴직급여 수준을 미리 정해놓은 방식
DC형은 회사가 매년 임금총액의 12분의 1 이상을 근로자 개별 계좌에 넣어주면 근로자가 직접 금융상품을 선택해 운용하는 방식입니다.
이때 개인연금저축계좌 또는 IRP 가입 여부에 따라 추가 세액공제 혜택을 받을 수 있으니 참고하시기 바랍니다.
다음으로 효율적인 퇴직금 운용방법에 대해 알려드리겠습니다. 우선 안정적인 성향이시라면 원금보장형 ELS 펀드 추천드립니다. 주가연계증권 펀드는 기초자산 가격이 만기 시 일정 범위 내에서만 움직이면 약정된 수익을 지급하는 구조이기 때문에 손실 위험이 낮습니다. 다만 예금자보호법 적용대상이 아니기 때문에 증권사 파산 시 일부 금액을 잃을 수도 있다는 점 유의하시기 바랍니다.
반대로 공격적인 성향이시라면 주식형 펀드를 추천드립니다. 보통 3년 이상 장기투자하면 은행 이자보다 높은 수익을 낼 수 있기 때문에 단기보다는 중장기 관점에서 접근하시는 편이 좋습니다. 마지막으로 절세혜택을 누릴 수 있는 연금저축펀드 역시 좋은 대안이 될 수 있습니다. 연간 납입액 400만원 한도 내에서 최대 16.5% 세액공제 혜택을 받을 수 있으며 55세 이후 수령 시 5.5% 저율과세 되기 때문에 세금 부담을 줄일 수 있습니다. 단, 중도해지 시 기타소득세 16.5%가 부과되니 주의하시기 바랍니다.